Un buen mensaje de cobranza dice quién cobra, cuánto, para cuándo y cómo pagar, con un tono firme y respetuoso, y cabe en un SMS. Aquí tienes 16 plantillas por etapa, del recordatorio antes del vencimiento al pago recibido, listas para copiar con los datos de tu Excel. Antes de enviarlas repasa las reglas: horario de la Ley 2300, un contacto al día, nada de referencias y aviso previo antes de reportar a centrales de riesgo.
Esta guía es informativa; no reemplaza la asesoría de un abogado.
¿Cómo se escribe un buen mensaje de cobranza?
Un mensaje de cobro que funciona tiene cinco partes:
- Quién cobra. Empieza con el nombre de tu negocio. Los SMS masivos suelen llegar desde un número corto: si no te presentas, nadie sabe quién escribe.
- A quién. El nombre de la persona hace que el mensaje no parezca un engaño.
- Qué y cuánto. La cuota, el valor y la fecha, sin rodeos.
- Cómo pagar. Un enlace de pago. No pidas que respondan el mensaje.
- Cómo hablar. Si la persona necesita otra fecha o un acuerdo, dale un WhatsApp o un teléfono.
Y cuida el tono:
- Habla de la cuota, no de la persona. "Tu cuota venció", no "usted está moroso".
- Firme no es agresivo. Nada de mayúsculas sostenidas ni de "ÚLTIMO AVISO". Menciona consecuencias solo si son reales y vas a aplicarlas.
- No preguntes por qué no pagó. La Ley 2300 lo prohíbe con el consumidor financiero (artículo 7), y con cualquier cliente se siente como un interrogatorio. Ofrece alternativas de pago, que eso sí está permitido.
- Un solo enlace, de tu dominio o de tu pasarela de pago. Evita los acortadores genéricos: se parecen a los enlaces de fraude.
| Así no | Así sí |
|---|---|
| "ÚLTIMO AVISO: pague YA o tomaremos acciones" | "Tu cuota de $180.000 venció el 5 de octubre. Paga en..." |
| "¿Por qué no ha pagado?" | "Si necesitas otra fecha o forma de pago, escríbenos..." |
| "Responda SÍ para confirmar" | "Elige tu plan de pago en..." |
| Un mensaje sin el nombre del negocio | "Créditos El Roble: Hola Ana..." |
Antes de copiar: cómo usar estas plantillas
- Las palabras entre llaves son columnas de tu Excel:
{nombre},{valor},{fecha_vencimiento}y{enlace_pago}. Algunas plantillas usan{whatsapp}o{cuotas}; si tu Excel no tiene esa columna, escribe el dato directamente. - Todas caben en un SMS de 160 caracteres sin tildes, contando unos 10 caracteres por variable. Si tu enlace de pago es largo, algunas pasan a 2 SMS; el editor te muestra cuántos gasta cada mensaje antes de enviar. El detalle está en cuántos caracteres tiene un SMS.
- Escribe con tildes sin miedo: el editor de Mensajazo las quita por defecto para que el mensaje rinda los 160 caracteres. Y como el destinatario no puede responder el SMS, todas las plantillas dan un enlace o un WhatsApp.
- Marca el envío como cobranza, también los recordatorios antes del vencimiento. Para la Superintendencia Financiera ya son gestiones de cobranza (Concepto 2023093237-003).
Plantillas de cobranza por etapa
1. Recordatorio preventivo (de 3 a 5 días antes)
Amable y corto. Todavía no hay mora, pero para la ley ya es cobranza.
Créditos El Roble: Hola {nombre}, te recordamos que tu cuota de {valor} vence el {fecha_vencimiento}. Págala sin filas en {enlace_pago}
Gimnasio Fuerza Viva: {nombre}, tu mensualidad de {valor} vence el {fecha_vencimiento}. Renuévala en {enlace_pago} y sigue entrenando sin pausas.
Conjunto Altos del Río: {nombre}, la administración de {valor} vence el {fecha_vencimiento}. Paga en {enlace_pago}. Si ya pagaste, ignora este SMS.
2. Vence hoy
Directo y con el enlace a la mano.
Créditos El Roble: {nombre}, hoy vence tu cuota de {valor}. Págala en {enlace_pago} y mantén tu crédito al día.
Muebles Don Efraín: {nombre}, hoy vence tu cuota de {valor}. Paga en {enlace_pago}. ¿Dudas? Escríbenos al WhatsApp {whatsapp}
3. Mora temprana (de 1 a 30 días)
Firme, sin dramatizar. Ofrece ayuda.
Créditos El Roble: {nombre}, tu cuota de {valor} venció el {fecha_vencimiento} y aún no vemos el pago. Ponte al día en {enlace_pago}
Colegio San Gabriel: {nombre}, la pensión de {valor} venció el {fecha_vencimiento}. Paga en {enlace_pago} o escríbenos al WhatsApp {whatsapp}
Gimnasio Fuerza Viva: {nombre}, tu plan quedó pendiente por {valor}. Si necesitas otra fecha o forma de pago, escríbenos al WhatsApp {whatsapp}.
4. Mora avanzada (más de 30 días)
Formal y con opciones. Si vas a reportar a centrales de riesgo, avísalo antes.
Créditos El Roble: {nombre}, tienes {valor} vencidos desde el {fecha_vencimiento}. Queremos ayudarte: mira cómo ponerte al día en {enlace_pago}
Muebles Don Efraín: {nombre}, tu saldo de {valor} sigue pendiente y aún puedes pagarlo en cuotas. Escríbenos al WhatsApp {whatsapp} y lo acordamos.
Créditos El Roble: {nombre}, si en 20 días calendario no pagas o aclaras tu mora de {valor} en {enlace_pago}, la reportaremos a centrales de riesgo.
El último sirve como aviso previo al reporte solo si pactaste con el deudor que esa comunicación podía llegarle por un mensaje de datos, como un SMS, y si puedes demostrar después qué se envió y cuándo. Más abajo está la regla completa.
5. Acuerdo de pago
Propón el acuerdo, confírmalo y recuerda sus cuotas.
Créditos El Roble: {nombre}, podemos dividir tu saldo de {valor} en cuotas que se ajusten a tu bolsillo. Elige tu plan en {enlace_pago}
Créditos El Roble: {nombre}, tu acuerdo quedó listo: {cuotas} cuotas de {valor}, la primera el {fecha_vencimiento}. Paga en {enlace_pago}
Conjunto Altos del Río: {nombre}, recuerda la cuota de tu acuerdo de pago: {valor} el {fecha_vencimiento}. Paga en {enlace_pago}. ¡Vas muy bien!
6. Pago recibido
Cierra bien: agradece y confirma. Este mensaje también construye la relación para el próximo cobro.
Créditos El Roble: {nombre}, recibimos tu pago de {valor}. ¡Gracias por ponerte al día! Tu próxima cuota vence el {fecha_vencimiento}.
Muebles Don Efraín: {nombre}, con tu pago de {valor} quedaste a paz y salvo. Pide tu certificado al WhatsApp {whatsapp}. ¡Gracias por tu confianza!
Reglas legales para cobrar por SMS
Horario y frecuencia: Ley 2300 de 2023
- Horario. Solo de lunes a viernes de 7:00 a. m. a 7:00 p. m. y los sábados de 8:00 a. m. a 3:00 p. m. Nunca domingos ni festivos (artículo 3).
- Frecuencia. Una vez establecido el contacto, no más de una vez al día ni por varios canales en la misma semana (artículo 3). Para la Superintendencia Financiera, un SMS ya cuenta como contacto aunque la persona no responda (Concepto 2023111476-001).
- Canales. Solo por los canales que el deudor autorizó, después de informarle cuáles usas para que elija (artículo 2).
El detalle está en la guía de la Ley 2300 de 2023.
A quién le puedes escribir
Solo al deudor, al codeudor, al avalista o al deudor solidario. Nunca a sus referencias personales ni de otra índole (artículo 4 de la Ley 2300). Tampoco le cuentes de la deuda a un familiar o a un compañero de trabajo: el cobro no puede afectar la intimidad personal ni familiar del deudor (artículo 3).
Y usa sus datos solo para lo que te autorizó, como explica la guía de habeas data y SMS.
Aviso antes de reportar a centrales de riesgo: Ley 1266 de 2008
Si reportas a tus clientes ante centrales de riesgo, la ley te exige avisarles antes:
- Comunicación previa. El reporte negativo solo procede después de comunicárselo al titular, para que pueda pagar o discutir el monto o la fecha de la obligación. Puedes reportar cuando pasen 20 días calendario desde que enviaste esa comunicación (artículo 12 de la Ley 1266 de 2008).
- Deudas pequeñas. Si la deuda es igual o menor al 15 % de un salario mínimo mensual, necesitas al menos dos comunicaciones, en días diferentes, y 20 días calendario entre la última y el reporte (parágrafo 2 del artículo 13, modificado por la Ley 2157 de 2021).
- Sin aviso, se retira. Si reportas sin la comunicación previa y la deuda ya estaba pagada, el reporte se retira de inmediato. Si no estaba pagada, debes retirarlo y avisar antes de reportar de nuevo (parágrafo del artículo 12, que agregó la Ley 2157 de 2021).
- ¿Y el SMS? La ley habla de enviar la comunicación a la última dirección registrada o de incluirla en los extractos. El Decreto 1074 de 2015 permite pactar con el titular otros mecanismos, como cualquier mensaje de datos, siempre que cumplan la Ley 527 de 1999 y puedan consultarse después (artículo 2.2.2.28.2). Si no lo pactaste, no confíes solo en el SMS.
- Moras seguidas. Si hay moras sucesivas y continuas, el aviso de la mora inicial cubre las siguientes (mismo artículo del decreto).
- Cuánto dura el reporte. El dato negativo permanece el doble del tiempo de la mora, con un máximo de cuatro años desde que se paga (artículo 13).
Prácticas prohibidas en la cobranza
| Práctica | Por qué no | Fuente |
|---|---|---|
| Escribirles o llamar a las referencias del deudor | La ley lo prohíbe en todos los casos | Ley 2300, art. 4 |
| Cobrar por un canal que el deudor no autorizó | Solo valen los canales autorizados | Ley 2300, art. 2 |
| Más de un contacto al día, o varios canales en la misma semana | Supera la periodicidad permitida | Ley 2300, art. 3 |
| Cobrar antes de las 7:00 a. m., después de las 7:00 p. m., domingos o festivos | Está por fuera del horario legal | Ley 2300, art. 3 |
| Visitar la casa o el trabajo del deudor | Prohibido, salvo excepciones como microcréditos con autorización expresa | Ley 2300, art. 6 |
| Preguntarle al consumidor financiero por qué no pagó | Prohibido; sí puedes ofrecer alternativas de pago | Ley 2300, art. 7 |
| Cobrar con insultos o exponiendo al deudor | El cobro debe ser respetuoso y sin afectar su intimidad | Ley 2300, art. 3 |
| Amenazar con cárcel | En Colombia no hay prisión por deudas | Constitución, art. 28 |
| Reportar a centrales de riesgo sin aviso previo | El reporte no procede sin comunicación previa | Ley 1266, art. 12 |
| Seguir cobrando a quien informa que le suplantaron la identidad | Las entidades financieras o crediticias, los operadores de telecomunicaciones y los demás establecimientos comerciales con esa competencia deben suspender el cobro de inmediato | Ley 2573 de 2026, art. 8 |
Cómo te ayuda Mensajazo a cobrar dentro de la ley
- Los envíos de cobranza solo salen en el horario legal. Si los programas por fuera, pasan solos al siguiente horario permitido.
- Nunca sale más de un mensaje de cobranza al día a la misma persona desde tu cuenta.
- Las variables personalizan cada mensaje con el nombre, el valor y la fecha de cada cliente, y ves el costo antes de enviar. Los paquetes están en precios.
- Puedes dejar programado cada envío para su fecha: el recordatorio unos días antes y el de "vence hoy" para el día del vencimiento.
Lo que sigue en tus manos: tener la autorización de cada deudor para escribirle por SMS y no sumar contactos por otros canales el mismo día o la misma semana.
Preguntas frecuentes
¿A qué hora puedo enviar mensajes de cobranza?
De lunes a viernes de 7:00 a. m. a 7:00 p. m. y los sábados de 8:00 a. m. a 3:00 p. m., nunca domingos ni festivos (Ley 2300 de 2023, artículo 3).
¿Cuántos mensajes de cobro le puedo enviar a un deudor?
Uno al día como máximo, y sin usar varios canales en la misma semana. Para la Superintendencia Financiera, el SMS cuenta como contacto aunque el deudor no lo responda.
¿Puedo escribirle a un familiar o a una referencia del deudor?
No. La Ley 2300 prohíbe contactar a las referencias personales o de otra índole. Solo puedes contactar al deudor, al codeudor, al avalista o al deudor solidario.
¿Un SMS sirve como aviso previo al reporte en centrales de riesgo?
Solo si pactaste con el deudor que esa comunicación podía llegar por mensaje de datos y si puedes probar después qué se envió y cuándo. Si no lo pactaste, envía el aviso por el medio que prevé la ley y usa el SMS como refuerzo.
¿Qué debe decir un mensaje de cobranza?
El nombre de tu negocio, el nombre del cliente, el valor, la fecha y un enlace o un número para pagar o hablar. Si es un aviso previo al reporte, incluye que puede pagar o aclarar el saldo y el plazo de 20 días calendario.
Fuentes
- Ley 2300 de 2023, artículos 2, 3, 4, 6 y 7.
- Ley 1266 de 2008, artículos 12 y 13.
- Ley 2157 de 2021, que modificó la Ley 1266.
- Decreto 1074 de 2015, artículo 2.2.2.28.2 (comunicación previa al reporte).
- Constitución Política, artículo 28.
- Ley Estatutaria 2573 de 2026, artículo 8 (suplantación de identidad).
- Conceptos 2023 de la Superintendencia Financiera: 2023093237-003 y 2023111476-001.
